Какие виды страхования существуют в Канаде?

В Канаде существуют различные виды страхования, например:

* кредита на покупку дома
* жизни
* здоровья
* случая нетрудоспособности
* домовладения
* автомобиля
* бизнеса и т.п.

Страховки отличаются также льготами и суммами выплат. При выборе страховки вам следует связаться с несколькими страховыми компаниями и сравнить их планы и стоимость услуг.
Перед покупкой страховки вам необходимо хорошо изучить и понять тот вид страховки, который вы покупаете.

Что нужно знать о страховании:

Решение застраховаться обычно дается нелегко. В самом деле, не очень приятно обдумывать, что произойдет с вами в случае потери нетрудоспособности или с вашими родственниками после вашей смерти. И все-таки страхование необходимо вам лично и вашему бизнесу, потому что вы никогда не можете заранее знать, какие "сюрпризы" поджидают вас в будущем.

Большинство страховых компаний сколотило свое состояние за счет мелких бизнесов и отдельных граждан. Если вы когда-либо обращались за компенсацией в страховую компанию по поводу потерь в бизнесе, вы отлично знаете, что происходит в таких случаях. Для начала вам звонит эксперт и разъясняет вам “тайный” смысл пунктов полиса, напечатанных мелким шрифтом. Возможно, вы с ним совершенно не согласны, но сидящий рядом с вами агент дружески напоминает вам, что вы обо всем этом знали заранее.

Конечно, на самом деле во время приобретения полиса ни вы, ни он не обращали внимания на эти пункты. Вы вообще не читали того, что напечатано мелким шрифтом (исключая случаи, когда вы специально попросили об этом) до того момента, когда получили оформленный полис по почте вместе со счетом.
В день вашего обращения в страховую компанию ваш агент немедленно прибывает на место происшествия.

Его задача - сэкономить как можно больше денег и собрать улики, которые позволят страховой компании утверждать, что вы сами повинны в случившемся несчастье, и данный случай не покрывается вашим полисом. На следующий день агент попытается объясниться с вами с помощью фраз типа: “Я не знал, что вы открыли новый филиал” или “если бы вы вовремя побеспокоились, я бы включил этот пункт в ваш полис”.

Если с вами произошла такая история, постарайтесь извлечь из нее урок и позаботьтесь о себе сами. Обычно вы вспоминаете о наличии страхового полиса, когда оплачиваете ежемесячный счет, или небрежно просматриваете его раз, два в год. Конечно, ваш замечательный агент после покупки полиса больше не тревожит вас частыми телефонными звонками. В то же время в вашей жизни и бизнесе происходят изменения, некоторые пункты полиса устаревают, а какие-то вам хотелось бы добавить.

Вам следует минимум один раз в год внимательно изучать ваш полис и вносить в него необходимые дополнения. Такая тактика поможет избежать повторения прежних ошибок. Расширьте зону действия вашего полиса; страхование должно учитывать возможный рост вашего бизнеса и ситуацию на рынке. Вы должны выбрать агента, который хорошо разбирается в вашем бизнесе и будет поддерживать с вами отношения постоянно, а не только во время приобретения полиса.

Несколько правил, которыми стоит руководствоваться при выборе агента:

1. Страховой агент - профессия распространенная. Предоставьте нескольким агентам возможность изложить вам свои условия. Варианты, предложенные вам, могут очень сильно отличаться один от другого. Когда вы в конце концов выберете одного из агентов, не считайте себя обязанным иметь дело только с ним. Такое поведение кажется вам нелояльным? Но ведь вы не жениться собираетесь, а вступаете в чисто деловые отношения. Страховые агенты сознательно пытаются перевести взаимоотношения в другую плоскость, изображая из себя ваших доверенных лиц и лучших товарищей. Владельцы малых бизнесов часто попадаются на эту удочку и даже подумать не смеют о том, чтобы привлечь к страхованию другого агента. Каждые два или три года стоит подумать об изменениях и осведомиться о ценах, предлагаемых конкурентами вашего агента. Кстати, стоит сообщить вашему постоянному агенту о ваших поисках - это заставит его внимательнее относиться к своим обязанностям.

2. Распределите полисы между разными агентами, если вы можете сделать это без дополнительных затрат. Например, доверьте страхование жизни одному агенту, а страхование несчастных случаев и нетрудоспособности - другому. Большинство профессионалов, работающих в страховом бизнесе, утверждают, что для лучшего обслуживания клиента агент должен специализироваться в одном виде страхования. Это действительно так. Если ваши полисы оформлены у разных агентов, вы получаете “двойное” обслуживание. К тому же, как известно, “один ум - хорошо, а два - лучше”.

3. Не выбирайте агента-“любителя” только на том основании, что у вас хорошие личные отношения. Такой выбор по меньше мере непрофессионален и в итоге обойдется вам значительно дороже. Настоящий страховой агент должен иметь лицензию, обязывающую его подчиняться определенным этическим правилам.
Перед тем как решиться на приобретение страхового полиса, обдумайте все как следует. Основные правила: определяя сумму страховки, реально оцените вероятность и возможные размеры ущерба, а также имеющиеся в вашем распоряжении средства для его возмещения.

В основном страховой полис должен включать в себя возмещение следующих убытков:

1. Потеря или повреждение собственности фирмы (продукции, оборудования, помещения)

2. Потеря дохода, связанная с нарушением работы фирмы вследствие повреждения имущества. Этот пункт также может включать такие важные моменты, как возмещение убытков, связанных с амортизацией аппаратуры, а также издержек, связанных с увеличение зарплаты, повышением арендной платы и так далее.

3. Компенсации работникам фирмы, ставшим жертвой несчастного случая на работе.

4. Потеря дохода, связанная со смертью или нетрудоспособностью ведущих работников или владельца.

Страхование бизнеса, по мнению многих экспертов, должно включать в себя четыре основных типа возмещения убытков: потеря трудоспособности, рабочие компенсации, автомобильная страховка и несчастные случаи.

Возмещение убытков, связанных с потерей трудоспособности, обычно включают в себя выплату компенсаций в связи с несчастными случаями и ранениями. В этом пункте тоже существуют определенные “хитрости”, которые стоит принять во внимание, заключая сделку со страховым агентством. Например, машины и грузовики могут стать причиной потери трудоспособности. Допустим, ваша компания не имеет собственных транспортных средств. Но если несчастный случай произойдет с работником за рулем его собственного автомобиля в то время, когда он направляется куда-то по делу, связанному с работой, ваша компания будет нести за это материальную ответственность, не покрываемую страховкой. Такие случаи стоит обсудить отдельно с вашим страховым агентом.

Какие вопросы стоит задать агенту или брокеру перед тем как оформить полис?

1. С какими видами бизнесов вы работаете? Имеете ли вы опыт работы с фирмами, похожими на мою?

2. С какими страховыми специалистами или компаниями вы работали в последние три месяца?

3. Способны ли вы помочь мне разобраться со счетами, приходящими из страховой компании?

4. Кто будет осуществлять инспекцию моей компании с целью определить размеры возможной компенсации и сумму ежемесячных выплат?

5. Насколько часто вы будете связываться со мной, чтобы держать меня в курсе изменений, происходящих в страховом бизнесе и в области, имеющей отношение к работе моей фирмы?

6. С кем из ваших клиентов я могу связаться, чтобы получить рекомендации?

7. Подавал ли кто-нибудь жалобы на вас или на ваше агентство в течение последних двенадцати месяцев?

Выясняя подробности, касающиеся страховой компании или специалиста, у которого агент оформляет ваш полис, задайте дополнительные вопросы:

8. Насколько высок рейтинг страховой компании? Подавал ли кто-либо жалобу на работу компании в комиссию по страхованию?

9. Знаком ли страховой специалист или компания с той отраслью, в которой работает моя фирма?

10. Предлагает ли обычно данная страховая компания те виды возмещения убытков, в которых я заинтересован?

Номер Социального Страхования

Одной из наиболее важных вещей, которые Вам предстоит сделать в Канаде, является получение Social Insurance Number (SIN).
Этот девятизначный номер используется для идентификации людей в их повседневной жизни (при получении заработной платы, оплате счетов, получении пенсий, при пользовании услугами государственных служб). Большинство работающих канадцев имеют SIN.
Для получения Вашего Social Insurance Number, обращайтесь в Human Resource Centre.
Имейте в виду, что Вы не должны предъявлять Ваш Social Insurance Number людям, не уполномоченным осуществлять такого рода идентификацию.

Основные виды социальной помощи таковы:

Пособие на несовершеннолетних детей

Введено в январе 1993 года. Выплачивается семьям с низким и средним доходом, имеющим детей до 18 лет.
Сумма пособия зависит от годового дохода семьи.
Средний размер пособия – 140 канадских долларов на каждого ребенка.

Пособие по безработице

Выплачивается тому, кто занят на одном предприятии менее 15 часов в неделю или зарабатывает менее 113 канадских долларов в неделю.
Сумма пособия и продолжительность его выдачи зависит от нескольких факторов: от зарплаты, которую вы получаете, от того как долго вы работаете, от темпов роста безработицы.
Максимальный размер пособия 339 канадских долларов в неделю. Если вы безработный, и при этом ищите работу, то можете получать его в течение 50 недель. Пособие по безработице облагается налогом.
Обычно бизнесмены и пенсионеры (пенсионный возраст в Канаде – 65 лет) не получают это пособие. Оно также не распространяется на рабочих, уволенных по собственному желанию или за нарушение трудовой дисциплины.
Подробная информация может быть получения в любом местном центре по трудоустройству.

Пособие по временной нетрудоспособности

Выплачивается тем, кто не может работать по причине профзаболевания или травмы, полученной на работе. Пособие выдается в течение всего курса лечения. После этого вы можете получить пенсию или большую разовую выплату.
В случае смерти кормильца иждивенцы получают компенсацию за похороны, месячную пенсию и разовую выплату.
Действие пособия распространяется на иммигранта с того дня, когда он начинает работать, так как налог в этот фонд выплачивает работодатель.

Пособия по старости

Люди старшего возраста могут получать множество пособий, которые помогают им скрасить старость. Пособия выплачиваются следующими фондами:

Канадский Пенсионный Фонд (КПФ)

КПФ выплачивает пенсии миллионам канадских граждан, когда они достигают пенсионного возраста (65 лет). Отчисления в фонд обязательны для всех работающих, размер отчислений зависит от размера дохода. Отчисления производятся как рабочими, так и предпринимателями.
Пенсию получают все достигшие пенсионного возраста, даже если они продолжают работать. Неполная пенсия может выплачиваться по достижении 60 лет (если вы решили не продолжать работать), а полная пенсия будет выплачиваться по достижении пенсионного возраста.
Выплаты производятся ежемесячно и постоянно индексируются для защиты от инфляции, КПФ выплачивает и пенсии по нетрудоспособности. Однако они касаются людей, которых КПФ признал нетрудоспособными. Все пенсии налогооблагаемые.

Фонд “Спокойная Старость”.

Эти пенсии выплачиваются канадским гражданам и жителям Канады, достигшим пенсионного возраста. Возможность получить пенсию зависит от количества лет проживания в Канаде. Полная пенсия требует сорока лет проживания (годы, которые претендент на пенсию прожил в Канаде до достижения совершеннолетия, не засчитываются). Минимум 10 лет постоянного проживания в стране (после достижения 18 лет) необходимы для получения неполной пенсии. Пенсия выплачивается только в пределах страны.

Фонд дополнительной пенсии

Фонд платит пособие тем, кто уже получает пенсию фонда “Спокойная старость”. Это пособие распространяется на людей с малым доходом или без такового.
Сумма пособия зависит от дохода предыдущих лет или от дохода семьи. Пособие налогом не облагается.

Фонд пособия на одного из супругов

Это небольшое пособие выплачивается, если вам от 60 до 64 лет и ваш супруг (а) получает пенсию фонда “ Спокойная старость” и дополнительную пенсию.
Право на получение пособия зависит от общего дохода супругов и времени проживания в Канаде. Вдовы и вдовцы также имеют право на получение этого пособия. Налогом не облагается.

Здравоохранение

Все граждане Канады получают равную медицинскую помощь не зависимо от их финансового положения. Оплата этой помощи производится из провинциальной налоговой казны.
В 1992 году средняя семья из трех человек платила в этот фонд 70 канадский долларов в месяц.
За это им было гарантировано:

* обращение к семейному врачу или тому специалисту, к которому он направил
* помощь при родах
* лабораторные исследования
* проведение хирургических операций и анестезия
* проверка зрения или связанный с этим курс лечения.

Фонд также обеспечивает ограниченное покрытие расходов на обращение к физиотерапевту, массажисту. Однако услуги дантиста фонд не оплачивает.
В фонд надо обращаться сразу же по прибытии в Канаду. Вы можете рассчитывать на услуги фонда уже через 2 месяца.
Время нахождения в госпитале тоже покрывается с помощью фонда и включает:

* пребывание в госпитале, питание, уход
* лабораторные исследования и рентген
* лекарства и мед. препараты
* использование диагностических и операционных помещений, а также анестезиологического и физиотерапевтического оборудования
* неотложную медицинскую помощь в случае травм и т.п.

С чего следует начать оформление государственной медицинской страховки?

Медицинское обслуживание очень дорого в Канаде, если у Вас нет гос. медицинской страховки, которую надо запросить в провинциальном министерстве здравоохранения в Вашем городе (адрес в телефонной книге - “ Government of Ontario Health Coverage”).

Возьмите с собой Канадскую иммиграционную визу, паспорт и документ подтверждающий место жительства. Все члены семьи старше 16 лет должны присутствовать, так как их должны сфотографировать.

Через 1-2 месяца вы получите постоянную пластиковую карточку – Вам её вышлют по почте с вашим именем, вашей фотографией и вашим номером.
На этой карточке необходимо поставить личную подпись. При обращении за медицинской помощью, вы обязаны предъявить эту карточку.

Лица старше 65 лет получают Health 65 Card. Эта карточка дает право на значительно большее количество льгот, чем обычная Health Card.
Системы медицинского страхования в разных провинциях отличаются друг от друга и могут включать в себя “период ожидания”.

Большинство канадцев имеют собственного семейного врача и дантиста.
Доктора и дантиста Вы сможете найти на желтых страницах телефонного справочника под указателем Physicians & Surgeons, Dentists & Clinics
Если Вы нуждаетесь в срочной медицинской помощи, наберите 911.
Если в Вашем городе не существует такой службы, просто наберите 0. Объясните, где Вы находитесь и суть проблемы.
Большинство больниц имеют в своем распоряжении службы неотложной помощи, которые функционируют 24 часа в сутки.

С 1 апреля 1998 года Министерство Здравоохранения Канады ввело в действие следующие изменения в покрытии услуг окулиста в Онтарио:

* лица от 20 до 64 лет имеют право на бесплатную полную проверку зрения каждые 24 месяца,
* Для детей до 19 лет покрытие действует на полную проверку зрения каждые 12 месяцев,
* Лица от 65 лет и выше так же имеют право на полную бесплатную проверку зрения раз в 12 месяцев
* Каждый пациент имеет право только на одно бесплатное обследование зрения в течение каждого периода. Вторичное обращение к другому специалисту в течение того же периода не покрывается.